|
Mnohdy vidíme kolem sebe mnoho krásných věcí, které ani nepotřebujeme, ale prostě si je chceme koupit. Nemáme sice volné finanční prostředky, ale říkáme si – k čemu je úvěr či leasing? Vždyť to máme za chvíli splacené. Vysněnou věc si tedy koupíme, (možná za nedlouho další předměty), ale časem můžeme lehce zjistit, že celková výše splátek přesahuje naše možnosti. Mnozí z nás tuto situaci řeší bezúčelovou hotovostní půjčkou, ale mnohdy to bývá pouhé vyrážení klínu klínem. Co pak? V takovém případě je vhodné obrátit se na poradenskou firmu, která dokáže nabídnout vhodné řešení finanční situace, například formou konsolidace půjček.
Princip konsolidace půjček (pohledávek) je jednoduchý. Máte několik samostatných půjček, které splácíte samostatně. Takovýto způsob splácení ale samotné jednotlivé půjčky prodražuje a neúměrně zatěžuje rodinný rozpočet. Proto existuje jednoduché řešení – jednotlivé půjčky se spojí a vznikne tak jedna velká půjčka, kterou jednotlivé půjčky splatíte.
V první řadě je třeba zjistit skutečnost, zda dlužník opravdu konsolidaci dluhů jako takovou vůbec potřebuje. Pohled dlužníka na jeho finanční situaci se nemusí shodovat s názorem odborníka. Jinými slovy, ideální řešení je návštěva nezávislého finančního poradce, který dokáže v tomto ohledu poradenství nabídnout vhodné řešení. Mnohé půjčky mohou být výhodné, že konsolidace dluhů nemusí být potřebná, ale ve většině případů tomu tak není. Pak je třeba obrátit se na společnost, která konsolidace dluhů nabízí. První kontakt lze učinit například telefonicky, nebo i přes internet.
Společností, které nabízejí konsolidaci pohledávek je poměrně dost. Ne všechny jsou však opravdu spolehlivé a nemusí nabízet stoprocentní řešení. V první řadě musí konsolidační společnost umět nabídnout konsolidaci pohledávek jako komplexní řešení, které má za cíl ustálit finanční situaci konkrétního dlužníka. Kvalitní konsolidační společnost musí fungovat rychle, přesně a spolehlivě. Dlužníkovi sdělí svoje řešení a snaží se s ním hledat společnou cestu, ukáže mu jeho skryté možnosti. Společnost, poskytující konsolidaci pohledávek, si může po vzájemné dohodě vzít plnou moc dlužníka a jednat za něj v zastoupení. Veškeré výsledky jednání s věřiteli pak klientovi sdělí.
Výhodou tohoto řešení je mnohem nižší úrok, než by byl u jednotlivých půjček. Pokud si vezmete velkou půjčku bez zajištění od banky nebo nebankovních institucí, kterou budete chtít zaplatit současné malé půjčky, bude úrok činit řádově kolem 18% (velmi záleží na konkrétní nabídce), což je mnohem méně než u úvěrových karet, kde je samozřejmě úrok ještě mnohem vyšší. Každopádně konsolidací půjček může Váš měsíční výdaj klesnout až o polovinu.
V oblasti konsolidace půjček existuje ještě další zajímavé řešení, kdy je takto spojená půjčka zaručena nemovitostí. Konsolidace pohledávek, ručená nemovitostí, zaručuje další podstatné snížení úroků. Možná budete překvapeni, ale úrok u konsolidované půjčky, zaručené nemovitostí, může činit příjemně nízkých 5-7%. Je třeba si uvědomit, že na tuto konsolidaci potřebujete vlastnit nemovitost, kterou můžete zastavit. Dále budete potřebovat povolení od věřitelů (banky, kreditních společnosti apod.), že jejich půjčky můžete jednorázově splatit, což může stát nějaké poplatky navíc – banky si totiž někdy účtují pokuty za předčasné splacení půjček.
Pokud se jedná se o dlužníka, jehož spotřební výdaje a příjmy jsou nevyrovnané, a který není schopen splácet své závazky, může se poměrně snadno dostat do problémů. Pokud se dlužník nerozhodne včas řešit svoji finanční situaci, mohou věřitelé vymáhat své pohledávky způsoby, jejichž důsledky pro dlužníka budou často velice dramatické. Dlužník samozřejmě nemusí mít veškeré finanční znalosti, nemusí znát řešení své finanční situace, ale může podniknout kroky, kdy za něj bude řešit jeho situaci odborník. Dlužník se může obrátit na některou poradenskou firmu, která jeho finanční situaci posoudí a nabídne mu řešení na míru.
Pokud dlužník svoji situaci neřeší a své pohledávky nesplácí, může si nadrobit spoustu nepříjemností. Dlužníkovi může být například exekuován veškerý jeho majetek nad rámec věcí, které nezbytně potřebuje k uspokojování svých potřeb nebo rodiny. Exekucí může být také postižen byt případně dům dlužníka, a to zcela bez náhrady. Exekuce může být uvalena na mzdu dlužníka, mohou být dále postiženy veškeré příjmy (důchod, stipendium) dlužníka po odečtení základní stanovené částky. Ve výsledku se může stát, že dlužník bez majetku bude celý život splácet svoje závazky.
Pokud naplňuje dlužník podmínky úpadku nebo hrozícího úpadku a současně je schopen svým nezajištěným věřitelům jednorázově (nebo ve splátkách) po dobu 5 let uhradit alespoň 30 % jejich pohledávek, může svoji finanční situaci řešit takzvaným oddlužením. Možnost oddlužení poskytuje dlužníkovi uhradit 30 % jeho závazků, a pak je dlužník osvobozen od placení zbytku závazků. Všichni věřitelé však musí s tímto postupem souhlasit. Tedy musí uvěřit, že se jedná o poctivého dlužníka, který má snahu svým závazkům dostát.
Na současném trhu působí stovky finančních institucí, které nabízejí nepřeberné množství finančních produktů. Pro laika je ovšem problém se v nich orientovat – a ani to není potřeba, vždyť od toho tu jsou finanční poradci. Vy by jste měli rozumět pouze několika základním pojmům jako je finanční plán, rozpočet, příjmy, výdaje.
Finanční plán je vlastně seznam všech finančních produktů, které s Vámi finanční poradce projde. Finanční poradce spolu s Vámi finanční plán sestaví na základě Vašeho společného rozhovoru. Zde sdělíte finančnímu poradci o Vašich plánech a cílech. Poradce zváží všechny možnosti a pomůže Vám je zrealizovat. Mezi nejčastější finanční plány patří například penzijní plán. Ten je zaměřen na budování finanční rezervy pro Váš důchodový věk.
Velmi důležitou složkou každého finančního plánu je finanční rozpočet. Vypracovaný finanční plán je totiž závislý na plnění vyrovnaného rozpočtu. Pokud budete mít v plánu uvedeno, že každý měsíc budete investovat do podílových fondů několik tisíc korun, musíte mít na tuto investici také příjem. Musíte mít tedy alespoň předpokládanou výši příjmů.
Odborný finanční poradce tedy provede analýzu Vašich příjmů a výdajů a vytvoří takový finanční plán, který odpovídá Vašim finančním možnostem, tedy finanční plán na míru. Na schůzce s finančním poradcem proto předložte svému poradci veškeré smlouvy či závazky, které máte sjednané, zejména pak úvěry a půjčky. Ty obvykle tvoří v rodinném rozpočtu největší výdaje. Ovládnutí dluhů nemusí být Vaší doménou, patří ale mezi základní dovednosti a znalosti finančního specialisty.
